Co kryje się pod pojęciem konsolidacji długów? W jakich sytuacjach warto się na nią zdecydować? O czym pamiętać i co sprawdzić przed złożeniem wniosku do banku? Podpowiadamy, czy kredyt konsolidacyjny jest zawsze dobrym rozwiązaniem.
Na czym polega konsolidacja długów
Przez pojęcie konsolidacji długów rozumie się połączenie kilku bądź kilkunastu zobowiązań finansowych w jedno. Jest to rozwiązanie, po które można sięgnąć w sytuacji, kiedy wzięliśmy na siebie zbyt wiele zobowiązań, a terminowa spłata poszczególnych rat zaczyna sprawiać nam trudności – bądź to z powodu trudności z wywiązaniem się z licznych terminów, bądź to z powodu przeszacowania swoich możliwości finansowych. Koordynacja wielu zobowiązań może okazać się niemałym wyzwaniem tym bardziej, że przeoczenie płatności choćby jednego z nich może przyczynić się do powstania długu.
Jeśli chcemy przeprowadzić konsolidację własnych długów, powinniśmy udać się do banku. Większość instytucji tego typu posiada w swojej ofercie kredyty konsolidacyjne. Możemy wnioskować o połączenie kilku posiadanych zobowiązań w jedno. Wówczas możemy liczyć np. na niższą łączną ratę kredytu w porównaniu z sumą rat obecnych zobowiązań. Możemy także starać się o wydłużenie okresu kredytowania. Zanim jednak zdecydujemy się na ten scenariusz, przyjrzyjmy się dokładnie całkowitym kosztom takiego kredytu. Mogą się niekiedy okazać wyższe niż łączny koszt posiadanych przez nas zobowiązań.
Jak przebiega konsolidacja
Uruchomienie kredytu konsolidacyjnego wymaga pozytywnej decyzji banku. Zanim podejmiemy decyzję o wnioskowaniu o taki kredyt, powinniśmy sprawdzić, czy posiadamy odpowiednią zdolność i czy nie zalegamy ze spłatami poszczególnych zobowiązań. Banki biorą bowiem pod uwagę scoring BIK (ocenę punktową na podstawie dotychczasowej historii kredytowej), a negatywny scoring może wpłynąć na decyzję odmowną.
Jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt, możemy zastanawiać się, jakie zobowiązania podlegają konsolidacji. Otóż bank nie wnika w to, czy posiadane zobowiązania są bankowymi czy pozabankowymi pożyczkami. Do kredytu konsolidacyjnego możemy włączyć dowolne zobowiązanie, także spłacaną chwilówkę. Może się jednak zdarzyć, że łączna kwota kredytu okaże się na tyle wysoka, że bank nam zaproponuje wykup dodatkowego ubezpieczenia. Częstą praktyką jest również to, że bank nie przelewa kwoty kredytu konsolidacyjnego bezpośrednio na konto wnioskodawcy, ale na konta wierzycieli. A jeśli dana osoba potrzebuje dodatkowej gotówki, może we wniosku podać kwotę wyższą niż wynikającą ze zsumowanych zobowiązań, które chce skonsolidować. Z taką ofertą może wyjść też bank. Pamiętajmy jednak, że może to podwyższyć kwotę miesięcznej raty, a ponadto powiększyć całkowitą kwotę do spłaty.
Kiedy sprawdza się konsolidacja zadłużenia
Na konsolidację zadłużenia mogą pozwolić sobie przede wszystkim osoby z nieskazitelną historią kredytową i posiadające odpowiednią zdolność. Takie rozwiązanie sprawdzi się w sytuacji, gdy posiadamy kilka zobowiązań i zależy nam żeby płacić jedną ratę, która okaże się niższa niż suma rat obecnych zobowiązań.
Ponadto z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzystać także te osoby, które oprócz połączenia dotychczasowych zobowiązań, chcą ubiegać się o kolejne. Jeśli wykażemy odpowiednią zdolność, bank może przychylić się do takiego wniosku. Wówczas dodatkowa suma, o którą wnioskujemy, trafi na nasze konto. Pozostała część zostanie przeznaczona na spłatę obecnych długów.
Zanim podejmiemy ostateczną decyzję
Zanim zdecydujemy się na konsolidację kredytu, dokładnie przyjrzyjmy się swoim obecnym zobowiązaniom. Upewnijmy się, że wszystkie dotychczasowe płatności uregulowaliśmy na czas. Przed wnioskowaniem o kredyt zaleca się także przejrzenie dostępnych rejestrów dłużników i upewnienie się, że nie widnieją tam negatywne wpisy na nasz temat.
Zaciągnięcie każdego nowego zobowiązania należy poprzedzić dokładną analizą za i przeciw. Nie zaleca się sięgania po pierwszy lepszy kredyt. Zdecydowanie korzystniejsze okaże się porównanie kilku bądź kilkunastu ofert kredytu konsolidacyjnego w różnych bankach. Powinniśmy zwrócić uwagę na warunki każdego z tych kredytów, całkowity koszt, jak również opłaty okołokredytowe.
Materiał partnera
