Historia kredytowa to zapis informacji o zobowiązaniach finansowych i przebiegu ich spłaty. Najwięcej takich danych gromadzi Biuro Informacji Kredytowej (BIK), do którego trafiają informacje od banków i innych uprawnionych instytucji¹. Wokół historii kredytowej funkcjonuje jednak wiele uproszczeń.
1. Obejmuje także informacje pozytywne
Historia kredytowa nie jest rejestrem dłużników. Terminowo spłacany kredyt jest w niej odnotowany tak samo jak zobowiązanie z opóźnieniami. Samo figurowanie w bazie nie oznacza więc zaległości.
2. Dane są przechowywane przez różny czas
Okres przechowywania zależy od rodzaju informacji:
| Rodzaj danych | Jak długo po spłacie | Czy wymagana zgoda |
| zobowiązanie spłacone terminowo | do czasu cofnięcia zgody | tak |
| zobowiązanie ze zwłoką powyżej 60 dni | 5 lat od wygaśnięcia | nie, po uprzednim poinformowaniu klienta² |
Zaciągnięcie kolejnego zobowiązania nie jest sposobem na poprawę historii kredytowej. Nowe zobowiązanie zwiększa obciążenie budżetu, a to, jak zostanie odnotowane, zależy od przebiegu jego spłaty.
3. Historia kredytowa to nie zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie³. Kredytodawca ocenia ją przed zawarciem umowy na podstawie m.in. dochodów, wydatków i danych z baz⁴. Historia kredytowa jest tylko jednym z elementów tej oceny, dlatego nawet pozytywna historia nie przesądza o przyznaniu finansowania.
4. Sprawdzenie własnej historii nie obniża oceny punktowej
BIK wskazuje, że pobranie własnego raportu nie wpływa na ocenę punktową, a kredytodawcy nie widzą takiego sprawdzenia⁵. Samo sprawdzenie nie poprawia jednak tej oceny. Każdy ma prawo do kopii danych, które przetwarza na jego temat BIK⁶. Kopia jest bezpłatna raz na 6 miesięcy, a płatny Raport BIK zawiera dodatkowo ocenę punktową⁵.
5. BIK to nie jedyna baza
Kredytodawcy korzystają też z biur informacji gospodarczej, takich jak KRD, BIG InfoMonitor czy ERIF. Instytucja pożyczkowa ocenia zdolność kredytową m.in. na podstawie danych z BIK lub z tych biur⁷.
Określenie Netcredit pożyczka bez BIK nie oznacza pominięcia weryfikacji ani gwarancji finansowania przy negatywnej historii kredytowej. Netcredit w swoich materiałach informuje, że korzysta z danych BIK. Każda instytucja pożyczkowa może udzielić pożyczki wyłącznie po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej⁸.
6. Błędne dane można poprawić
BIK nie zmienia samodzielnie danych otrzymanych od instytucji finansowych. O sprostowanie wnosi się do instytucji, która je przekazała⁹. Jeśli w historii pojawia się zobowiązanie, którego dana osoba nie zaciągała, może to wskazywać na wyłudzenie. W takiej sytuacji można też zastrzec numer PESEL w rejestrze, który kredytodawcy sprawdzają przed zawarciem umowy¹⁰.
Zagadnienia związane z historią kredytową omawiają też materiały edukacyjne publikowane na https://netcredit.pl/blog/.
Stan prawny: wrzesień 2026 r.
Przypisy
¹ Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, art. 105 ust. 4.
² Tamże, art. 105a ust. 3.
³ Tamże, art. 70 ust. 1.
⁴ Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 9.
⁵ Biuro Informacji Kredytowej, „Raport BIK i kopia danych – czym to się różni?”, bik.pl.
⁶ Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 (RODO), art. 15.
⁷ Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 9a ust. 2.
⁸ Tamże, art. 9a ust. 1.
⁹ RODO, art. 16.
¹⁰ Ustawa z 7 lipca 2023 r. o zmianie niektórych ustaw w celu ograniczania niektórych skutków kradzieży tożsamości.
Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.
Artykuł sponsorowany